Беспроцентный кредит — подвохи

Плюсы очевидны, о минусах мы вам расскажем. Будьте крайне бдительны, читатель, беспроцентный кредит очень может стать процентным… и еще каким!

На фоне переезда в новую квартиру мне понадобился новый холодильник. Собственно речь и не о нем вовсе, а об оплате его. У меня n-ый бюджет на его приобретение, но отдавать деньги сразу я не спешил.

Место происшествия

Время было уже под закрытие магазина, покупателей было немного. Пока я определялся с моделью холодильника, вокруг меня молчаливо кружили, как коршуны, кредитные эксперты.

Как только я оформил у консультанта чек для кассы, они таки ринулись на меня. Уж очень им хотелось завершить свой рабочий день выдачей еще одного потребительского кредита.

Надо сказать, бойкие ребята — эти кредитные эксперты. Я вяло отмахивался, говоря что не особо-то и надо, но услышав слово из уст одного из представителей банка о «беспроцентном кредите», я все же согласился выслушать.

Меня поймали в сети

И потащили к стойке оформления кредитов, там было еще человек 5-6 кредитчиков других банков, они с завистью смотрели как их коллеги победно тащили добычу, т.е. меня.

До кризиса 2008-2009гг я пользовался пару раз подобными бесплатными кредитами, и, действительно, при выполнении ряда условий я не платил ни копейки лишнего сверх стоимости на ценнике товара. Но потом это все было свернуто, и таких кредитов не стало. К слову, из 6-ти банков, только один предлагал такие условия — беспроцентный кредит при условии погашения его в течение 6-ти месяцев.

Как работает беспроцентный кредит?

Схема примерно такова: Ритейлер бытовой техники, обладая немаленькой наценкой, для стимуляции спроса готов делиться ею с банком. В моем случае он давал 8% скидку от цены товара, если я его брал в кредит, и эту же сумму забирал банк у меня в виде процентов по кредиту, т.е. в итоге то на то и выходило.

В чем подвох беспроцентного кредита?

Хочу предупредить, уважаемый читатель, подводных камней очень много!

1. Хитрить изволите?

Во-первых, сам кредит и график погашения оформляется на более длительный срок. У меня это было 18 мес. В тексте договора вообще ничего не было сказано про такие вот спец. условия. Они были закамуфлированы в графике платежей, причем очень хитро.

Допустим стоимость моего холодильника 39 000 руб. С скидкой для кредита он выходил мне в 35 880 минус первый взнос 10% = итого кредит 32 300. Сумма ежемесячного платежа 1800 без процентов. Первые 6 мес начисляются проценты по ставке 8%, а с 7-го мес… сидите? – 80%!!! Итого, если гасить по графику, то эффективная ставка улетает за 50% годовых!

Но и это еще не все. Я знал, что есть такой скрытый вид комиссии, как страхование жизни и здоровья на сумму кредита. Там еще могу «приклеить» несколько процентов. Поэтому я сразу спросил нет ли такого, мне сказали что есть, но мол если Банк не против будет, то не надо страховаться. Слава богу, не понадобилось.

2. Зачищаем все до нуля

Но вернемся к процентам. Ни в договоре, ни в графике услужливо лишний раз Вам, как потребителю, ничего не намекается и не предупреждается, что если Вы не погасите кредит в течение 6-ти мес, то он будет далеко не бесплатный, как об этом кричится в рекламе. Причем сам же график составлен так, чтобы Вы платили эти бешеные проценты. Поэтому ОЧЕНЬ ВНИМАТЕЛЬНО вникаем в условия кредита.

Девушка — кредитный эксперт, надо отдать ей должное, честно мне поведала, как и что надо сделать, чтобы не влететь. Т.е. гасить надо не 1 800 в мес, а 5 400 или 5-мес по 1800 и потом разом закрыть остаток. Но для совершения последнего платежа надо сходить в отделение банка, чтобы там рассчитали последний платеж с процентами. Потому что, если не дай бог «недозакрыть» хоть пару рублей, и забыть про них, то штрафы за просрочку там «мама дорогая».

3. Гасите с умом

Третий подводный камень — это погашение кредита. В отделении банка, а точнее в его представительстве денег не принимают, т.к. для этого надо, чтобы был статус не ниже «Кредитно-кассовый офис», а это определенные расходы для банка. Поэтому они предлагают переводить деньги самостоятельно: через другие банк, платежные терминалы, салоны связи или почту.

Естественно, что посредники берут за перевод деньги — в среднем 1-3% еще от суммы кредита «приклеивается».

Поэтому я настоятельно Вам рекомендую учесть и этот факт. А чтобы не платить лишнего, заведите себе «банк-клиент» в банке, где Вы обслуживаетесь. Сумма за перевод уже будет значительно ниже, т.к. Вы все делаете сами и комиссия за перевод вряд ли превысит 0,5%. А обычно это и вовсе фиксированная сумма 20-30 рублей за платеж (вне зависимости от суммы перевода).

Полезный совет тем, кто берет беспроцентный кредит

Кстати, хочу напомнить Вам, что время, которое Вы тратите на поход в банк снести туда деньги и совершить платеж — это тоже деньги! Возможно, Вы так не считаете, но это так. Время — это непрямой эквивалент денег. Поэтому внимательно относитесь к выбору банка-партнера.

Что я упустил в договоре?

Фразу о погашении кредита, цитирую: «Банк производит погашение кредита согласно Графика платежей» — вот здесь собака и порылась.

Согласно графика платежей, я должен вносить в районе 2 т.р. с копейками. НО, для выполнения условий кредита без процентов, я должен был погасить его полностью за 6 мес (при том что это нигде в договоре не сказано). Для этого мне надо было погашать сумму задолженности по 5 800 ежемесячно.

Я так и сделал — перевел 6 000 руб. на свой кредитный счет заранее. Но Банк списал в погашение только 2 000, остальные деньги зависли непонятно где. Я выяснил это чисто случайно — приятель ненароком обмолвился, мол вот такая штука, уточни что и с чем.

Едем разбираться в Банк

Я, не медля, отправился в Банк, где (следите внимательно за временем которое я тратил):

Отстояв очередь в 15 минут, я выяснил, что мои 4 000 таки зависли. И надо каждый раз, когда я хочу сделать платеж не по графику (не в этот день и не в этой сумме), то надо идти и писать заявление, т.к. Банк вне зависимости от даты и суммы поступления списывает в погашение средства только в тот день и в той сумме, которая стоит в Графике погашения к договору !

И это еще не все! Когда я захотел написать заявления заранее на каждый месяц на определенную дату и на определенную сумму погашения, чтобы не тратить еще 4 раза свое время на поездки в Банк и очереди, там мне сказали, что это невозможно и мол надо ездить каждый раз.

Меня вывело из себя!

Я плюнул на кредит без процентов и сказал, что хочу закрыть кредит немедленно и попросил дать точную сумму до копейки.

Мне заявили, что таких данных у них нет, надо посылать запрос в Москву, минут 10-15 надо подождать. Скрепя сердцем, я согласился и стал подпирать стены Банка.

В итоге я простоял 1,5 часа !!! По словам операционистки — «все что-то сбоит». Я уверен, что это было намеренное затягивание, т.к. при мне же, другие люди, почему-то и гасили частично и получали одобрение кредитов гораздо быстрее. Мне предлагали приехать в другой раз, я сказал что не уйду, пока не получу цифры и намекнул на скандал, ибо меня ситуация начала конкретно раздражать. Тратить 2 часа на то, чтобы внести деньги по кредиту в ноль — это абсурд!

В итоге выдали мне бумажку с цифрами и отправили в кассу Банка. Там мне мило заявили, что согласно тарифов Банка мне надо еще заплатить комиссию 0,5% от суммы, но не менее 50 руб. Даже если копейку переводишь, будь добр заплати 50 рэ.

Это окончательно вывело меня из себя. Я принципиально решил не платить ни копейки Банку, который сожрал кучу моего времени и нервов. В итоге я перевел деньги через клиент-банк другого банка и заплатил за это 10 рублей, вместо 150.

Читать полностью на chaskor.ru