Инструмент для накоплений: эксперты рассказали о программе долгосрочных сбережений

В России действует новая программа, которая позволит гражданам преумножить свои финансы.

У жителей Тверской области появился новый сберегательный инструмент – программа долгосрочных сбережений. Она позволит гражданам в простой и удобной форме копить, чтобы получать дополнительный доход в будущем, или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций. Программа заработала в начала 2024-го года. О том, что это за инструмент, в эфире программы «В центре внимания» на «Пилот – Радио» рассказали заместитель министра финансов Тверской области Ольга Нуртдинова и эксперт тверского отделения Банка России Владимир Чирков.

Участие в программе добровольное. Её суть – помочь людям сделать долгосрочные сбережения надежными, эффективными и удобными. Программа работает как накопительный счет, который вы открываете не в банке, а в негосударственном пенсионном фонде.

– Есть ряд стимулов для открытия такого счета. Ваши взносы будут софинансироваться государством, также вы можете возвращать часть уплаченного подоходного налога и перевести свои пенсионные накопления в эту программу. Участник Программы по истечении 15 лет действия договора или при достижении возраста 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин может обратиться за назначением ежемесячных периодических выплат, которые по его выбору будут выплачиваться пожизненно или на срок не менее 10 лет, – подчеркнул Владимир Чирков.

Договор долгосрочных сбережений, заключаемый участником с оператором программы, может предусматривать и иные варианты выплаты, в том числе возможность назначения ежемесячных периодических выплат на срок менее 10 лет. Кроме того, участник программы может получить свои сбережения единовременно при наступлении особой жизненной ситуации, к которым программа относит необходимость оплаты дорогостоящего лечения и потерю кормильца участника программы.

– Чтобы вступить в программу, нужно будет заключить специальный договор с негосударственным пенсионным фондом. Гражданин сможет копить самостоятельно за счет собственных добровольных взносов, а также перевести в программу свои ранее сформированные пенсионные накопления. НПФ будет инвестировать эти средства в интересах своего клиента на принципах доходности и безубыточности, – объяснила Ольга Нуртдинова.

Оператором программы будут являться НПФ, которые будут инвестировать сбережения и осуществлять выплаты после наступления оснований для их получения. НПФ – это крупные финансовые организации, многие из которых имеют почти 30-летнюю историю успешной деятельности по реализации пенсионных программ.

При этом законодательство не предусматривает каких-либо требований к размеру и периодичности взносов, уплачиваемых по программе.

– Размер как первого, так и последующих взносов определяется гражданином самостоятельно в соответствии с условиями договора, заключаемого с НПФ. Но чтобы начать получать деньги от государства, необходимо, чтобы на счете было хотя бы две тысячи рублей, – поясняет Владимир Чирков.

Один из наиболее частых вопросов – как много денег мне добавят, если я буду открывать программу долгосрочных сбережений.

– Государство может добавить максимум 36 тыс. руб. в год. Это софинансирование действует первые три года после открытия программы. Те, у кого среднемесячный доход менее 80 тыс. руб., получат софинансирование в режиме 1 к 1. То есть на каждый ваш вложенный рубль государство добавит рубль, но не больше 36 тыс. руб. в год. Для граждан со среднемесячным доходом от 80 тыс. руб. до 150 тыс. руб. соотношение будет 2 к 1. Вы вносите два рубля, государство вносит один рубль. И для граждан, у которых среднемесячный доход больше 150 тыс. руб., — 4 к 1, – говорит Ольга Нуртдинова.

Для участников программы также предусмотрен налоговый вычет, пояснил Владимир Чирков. Если вы платите подоходный налог по ставке 13%, вы можете вернуть 52 тыс. руб., если по ставке 15%, то можете вернуть до 60 тыс. руб. Еще важно отметить, что это будет единый налоговый вычет и для программы долгосрочных сбережений, и для программы негосударственного пенсионного обеспечения, и для новых ИИС третьего типа, которые уже сейчас можно открывать. Доходы по программе долгосрочных сбережений не облагаются налогом.

– И это еще один плюс, о котором очень часто забывают. Дело в том, что с недавнего времени даже с депозитов, которые дают доход выше 1 млн руб., вы должны уплатить подоходный налог. А выплаты по программе долгосрочных сбережений не облагаются налогом, – рассказывает Ольга Нуртдинова.

Программа застрахована в системе АСВ на сумму до 2,8 млн руб., то есть на сумму в 2 раза больше, чем по депозитам. НПФ осуществляют свою деятельность в соответствии с федеральными законами, нормативными актами Банка России и Правительства Российской Федерации. Контроль за соблюдением установленных для НПФ требований возложен на Банк России. В частности, Банк России, контролирует финансовую устойчивость НПФ и его инвестиционную деятельность, собирает и анализирует отчетность НПФ, проводит регулярные выездные проверки каждого фонда.

В случае выявления нарушений Банк России принимает меры для защиты прав клиентов НПФ. Бухгалтерская отчетность НПФ подлежит ежегодной проверке сторонней аудиторской организацией. Независимый актуарий ежегодно оценивает финансовую устойчивость каждого фонда. Еще одна независимая организация, специализированный депозитарий, непрерывно следит за целевым распоряжением НПФ средствами своих клиентов и за соблюдением требований по их инвестированию.

Помимо всего прочего, человек может самостоятельно отслеживать состояние своих накоплений.

– Информация о состоянии счета по программе предоставляется негосударственным пенсионным фондом гражданину по его требованию лично или через его личный кабинет в негосударственном пенсионном фонде при его наличии, – пояснил Владимир Чирков.

Забрать досрочно средства можно, но только в особых ситуациях, без расторжения договора. И можно забрать всю сумму, включая свои взносы, деньги государства, пенсионные накопления.

– Если вы решили расторгнуть договор, то можете забрать только свои вложенные деньги. И НПФ вправе удержать «штрафную» сумму. Размер ее прописывается в договоре. Деньги государства и пенсионные накопления остаются на счёте до момента истечения 15-летнего срока или достижения возраста в 55 или же 60 лет, – говорит Ольга Нуртдинова.

Перевод средств пенсионных накоплений в программу долгосрочных сбережений даёт гражданину более широкие возможности. Он сможет досрочно получить средства, например, для оплаты дорогостоящего лечения – без расторжения договора с НПФ.

– Периодические выплаты назначаются после 15 лет участия в программе или по достижении 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин. В системе обязательного пенсионного страхования пенсионные накопления выплачиваются только при наступлении пенсионных оснований. При этом в ПДС возможно получить срочные периодические выплаты на срок от 10 лет, тогда как в ОПС – только пожизненно, – уточнил Владимир Чирков.

Также эксперты обозначили плюсы этой программы.

Софинансирование со стороны государства. Оно может составить до 36 тысяч рублей в год в течение трех лет после уплаты первого взноса в Программу.

Получение 13% налогового вычета – до 52 тысяч рублей ежегодно при уплате взносов гражданином в Программу до 400 тысяч рублей.

Государственное гарантирование сохранности средств. Внесенные средства граждан включая доход от их инвестирования будут застрахованы на сумму 2,8 млн рублей, что в два раза больше, чем по банковским вкладам. Если гражданин принял решение о переводе средств своих пенсионных накоплений в качестве взноса по Программе и (или) получил софинансирование со стороны государства, то он также может рассчитывать на их возмещение в случаях банкротства оператора программы (НПФ) или аннулирования его лицензии.

Наследование. Сформированные по программе средства гражданина за вычетом уже выплаченных средств в случае его смерти подлежат выплате указанным гражданином правопреемникам, а в случае отсутствия правопреемников – ближайшим родственникам (за исключением случая, если участнику Программы уже были назначены пожизненные периодические выплаты).

Досрочное снятие. Если в банке досрочное снятие вклада предполагает полную или частичную потерю дохода, то участники Программы в особых жизненных ситуациях могут получить до 100% сформированных средств.

Подпишись на Telegram-канал «Твериград. Главные новости Твери!»: это только самые важные новости в удобном формате.