Кредит по правилам: как взять взаймы без обмана

Эксперт рассказал об основных нарушениях прав граждан при заключении договоров потребительского кредита.

Бывает, случается так, что кредит становится необходимостью. А бывает, что люди берут его ради того, чтобы воплотить какую-то свою мечту. Например, купить новый автомобиль. Каждый банк самостоятельно разрабатывает свою кредитную политику, предлагая клиентам различные бонусы или же дополнительную услуги, которые в итоге повлияют на общую стоимость займа. Но как взять взаймы у банка, чтобы кредит стал максимально выгодным, а кредитная организация не навязала ненужные клиенту услуги? Куда обращаться, если заёмщик считает, что его права нарушены? Об этом в эфире программы «В центре внимания» на «Пилот – Радио» рассказала начальник отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Тверской области Мария Маклакова. Напомним, ранее тверской экономист объяснил, как получить выгоду от повышения ключевой ставки ЦБ.

– Скажите, обращаются ли граждане с жалобами в Управление Роспотребнадзора в связи с нарушением их прав при оказании финансовых услуг?

– Да, каждый год мы получаем такие обращения от потребителей. Например, за 9 месяцев 2024 года поступило больше 70 таких обращений, что, конечно, является незначительным числом. Лет 5 назад таких обращений было гораздо больше.

– С чем Вы связываете такую тенденцию, и при оказании каких финансовых услуг люди чаще всего полагают, что их права нарушаются?

– Хочется верить, что это связано и повышением уровня финансовой грамотности населения, а также, безусловно, в этом вопросе важно взаимодействие всех органов власти, в т.ч. контроль со стороны ЦБ РФ, а также правоохранительных органов в борьбе с мошенничеством в финансовой сфере.

Если говорить о структуре поступающих обращений, то в 70% касаются нарушений банками прав потребителей при выдаче потребительских кредитов, 20 % – действий страховщиков, 10 % на другие услуги (ломбарды, микрофинансовые организации). Поэтому в первую очередь хотелось бы рассказать о том, на что нужно обращать внимание при оформлении потребительских кредитов

– С какими основными нарушениями сталкиваются граждане при оформлении договоров потребительского кредита (займа)?

– Условно их можно разделить на 2 большие группы: – первая касается нарушения права на получение необходимой и достоверной информации об исполнителе и реализуемой им финансовой услуге. А вторая часть – это включение в договор условий, которые ущемляют права потребителей, т.н. недопустимые условия. О них чуть позже.

Первое на что следует обратить внимание – на общедоступную информацию, которую должен размещать банк в своих офисах и на сайте. Если такая информация не предоставляется, то это является нарушением.

Например, к таким сведениям относятся сведения о кредиторе, включая его наименование и место нахождения, номере лицензии; требования к заемщику, которые являются является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа); сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита (займа); виды, суммы кредита и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения; периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) и ряд других.

Вторая часть сведений должна размещаться в договоре, который состоит из 2 частей – общих и индивидуальных условий. Форма индивидуальных условий утверждена Центробанком и содержит перечень обязательных пунктов.

Заемщику следует обратить внимание на сумму потребительского кредита (займа), процентную ставку, количество, размер и периодичность (сроки) платежей, размер неустойки в случае «просрочки» внесения платежа, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) и ряд других.

Отмечу, что до потребителей должна доводиться информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (коллекторам), как в общей информации, так и в ИУ. Иными словами, у потребителей есть право запретить передавать свои долги «коллекторам».

А также акцентирую внимание, что полная стоимость кредита всегда выше, чем та сумма, которую банк выдал заемщику.

Также важно понимать, что Вы не обязаны сразу подписать договор с банком. Чтобы сообщить о согласии на заключение договора на предложенных условиях у потребителей есть 5 рабочих дней, в течении которых можно детально ознакомиться с условиями договора.

В течение этого срока Банк не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные индивидуальные условия. Поэтому рекомендуем не торопиться в подобных вопросах и действовать вдумчиво.

Любая предоставляемая Банком информация должна быть достоверной. Зачастую жалобы потребителей связаны именно с тем, что часть информации до них не была доведена, либо и вовсе была скрыта.

Вся вышеназванная информация должна доводиться до потребителей бесплатно.

– Каким образом Банк должен проинформировать клиента о наличии или остатке задолженности?

– После заключения сделки Банк должен обеспечить бесплатный доступ (1 раз в месяц) к информации о размере текущей задолженности, датах и размерах произведенных и предстоящих платежей. Информация о наличии просроченной задолженности также направляется заемщику бесплатно. Комиссии, установленные за совершение подобных действий, являются незаконными.

– А может ли человек передумать и отказаться от кредита?

Да, такая возможность предусмотрена ФЗ «О потребительском кредите (займе»), но в любом случае придется вернуть сумму долга и проценты за фактический срок пользования.

Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Если кредит целевой – то вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования можно в течение 30 дней.

Позже необходимо уведомить кредитора о намерении вернуть кредит (полностью или частично) не менее чем за тридцать календарных дней до, если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей

Во всех таких ситуациях заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

– Какие несправедливые, ущемляющие права потребителей условия обычно можно встретить в договорах потребительского кредита?

– С 2022 года действует ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», которая определяет перечень недопустимых условий договора, который является открытым и имеет обратную силу.

Давайте на примерах разберем некоторые условия договора потребительского кредита (займа), которые не должны включаться Банками в договор потребительского кредита (займа).

Первое. Банки не вправе устанавливать основания для расторжения договора, не предусмотренные законодательством. Например, если финансовое положение заемщика ухудшилось или потребитель несвоевременно предоставил различного рода информацию (сведения о смене места жительства, различного рода справки), то это не дает право банку требовать досрочно вернуть кредит.

Второе. Не допускается взимание банком комиссии за открытие или операции по счету, открытому для предоставления кредита. В данной ситуации обязанность его открытия должна быть предусмотрена ИУ. В таком случае все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств, должны осуществляться без взимания платы.

Третье. Банки не вправе устанавливать запрет на досрочное погашение кредита. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму или часть полученного кредита, по общему правилу уведомив об этом Банк (за 30 дней, меньший срок – в договоре)

Четвёртое. Банк обязан обеспечить для заемщика бесплатный способ исполнения денежного обязательства в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по указанному в договоре потребительского кредита (займа) месту нахождения заемщика (п.8 ч.9, ч.22 ст.5 №353-ФЗ).

Пятое. Подсудность для разрешения споров по месту нахождения Банка нарушает права потребителей (может быть изменена территориальная подсудность дела по только иску кредитора к заемщику и в любом случае в пределах субъекта Российской Федерации по месту нахождения заемщика – ст.13 №353-ФЗ);

Шестое. Банк обязан обеспечить возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) – то есть возможность запретить передавать долг «коллекторам». За потребителей не должно заранее проставляться согласие путем проставления отметок (V) в договоре.

– Есть ли прямые ограничения, что не должно быть включено в условия договора?

– В соответствии со ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться:

Во-первых, это условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Во-вторых – условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности.

В-третьих – условия, устанавливающие обязанность заемщика приобретать услуги (работы, товары) третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.

В-четвёртых. Условие, предусматривающее наличие на банковском счете, который по условиям договора потребительского кредита (займа) используется для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), неснижаемого остатка денежных средств и (или) суммы, достаточной для погашения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), в день, не являющийся днем совершения очередного платежа, предусмотренного договором потребительского кредита (займа) (графиком платежей по договору потребительского кредита (займа).

– А что делать с навязыванием услуг страхования при оформлении договора?

– Отдельного внимания заслуживает вопрос о навязывании услуг по различным видам страхования, других дополнительных услуг («гарантий», сертификатов на оказание информационных, консультационных, юридических услуг) при заключении договоров потребительского кредита (займа).

Сложность заключается в том, что зачастую доказать факт навязывания услуги не представляется возможным, поскольку потребитель самостоятельно подписывает все необходимые документы, и, соответственно, суды приходят к выводам о добровольном волеизъявлении потребителя на заключение дополнительных договоров.

В частности, важно запомнить, что все услуги, которые оказываются за дополнительную плату и их стоимость должны быть указаны в заявлении о предоставлении кредита (займа), которое также должно содержать согласие потребителя на оказание таких услуг. Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Как правило, заявление о предоставлении кредита остается у банка и не выдается на руки заемщику. В связи с чем, потребителям следует быть крайне внимательными при подписании любых договоров.

В некоторых случаях договор страхования может заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика. При таком варианте в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки. Напомню, что дополнительные услуги в обеспечение кредита должны быть указаны в ИУ.

Но в любом случае Банком должна быть обеспечена возможность согласиться или отказаться от услуг страхования (в последнем случае процентная ставка может быть выше). Выполнение данной обязанности должно быть зафиксировано в письменной форме.

Установить факты нарушений, как правило, возможно лишь при наличии заранее установленного условия в Типовой форме индивидуальных условий договора потребительского кредита и отсутствии согласия на страхование в письменной форме в заявлении о предоставлении кредита – (ч.18 ст.5, ч.2 ст.7 №353ФЗ). Такая практика является недобросовестной и нарушает ст.16 ЗоЗПП.

– В случае, если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а у него, например, оформлен ипотечный кредит, можно ли как-то договориться с Банком об изменении условий?

– В любой момент в течение времени действия таких договоров клиент вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает 15 млн рублей 2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков); 3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков), или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика (одного из заемщиков) жилым помещением 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации; 5) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и ряд других условий.

С даты начала льготного периода условия соответствующего кредитного договора, договора займа считаются измененными на время льготного периода с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода по общему правилу не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа).

Вместе с тем, по окончании льготного периода платежи, которые должны были быть уплачены заемщиком в течение льготного периода исходя из действовавших до предоставления льготного периода условий кредитного договора (договора займа), но не были уплачены заемщиком в связи с предоставлением ему льготного периода, фиксируются в качестве обязательств заемщика. То есть отчасти это некая «Отсрочка» исполнения.

– Предусмотрела ли какая-либо ответственность за нарушение прав потребителей, о которых мы сегодня говорили? и какие меры принимаются Управлением Роспотребнадзора по Тверской области?

– Да, такая ответственность установлена ст. 14.8 КоАП (ч.1, ч.2, ч.2.1.) Однако в настоящее время контрольные (надзорные) мероприятия проводятся с учетом особенностей, установленных постановлением Правительства РФ № 336, и фактически их проведение в отношении финансовых организаций не представляется возможным.

Однако Управление Роспотребнадзора по Тверской области регулярно проводит работу, направленную на повышение уровня финансовой грамотности населения: консультации, лекции, образовательные мероприятия, конкурсы, информирование граждан и др., а также принимает меры для предотвращения или пресечения нарушений прав потребителей финансовых услуг, включая профилактические мероприятия и осуществление судебной защиты.

То есть если потребитель полагает, что его права были нарушены, то он может обратиться с обращением в Управление Роспотребнадзора по Тверской области. Целесообразно подтвердить свою личность, приложить все документы по сделке с Банком, предоставить все обращения в финансовую организацию и ответы на них.

Если будут установлены признаки нарушений, то Банку объявляется предостережение о недопустимости обязательных требований.

– Какие рекомендации Вы бы дали потребителям?

– В условиях «моратория» на проведение контрольно-надзорных мероприятий, от потребителя требуется повышенное внимание к текстам документов, которые им подписываются, а также навыки «рационального поведения» при получении любых финансовых услуг.

Поэтому мы рекомендуем гражданам не спешить с подписанием договора, взвесить свои финансовые риски и «долговую» нагрузку, задавать все вопросы, которые возникают при оформлении документов, уточнять все непонятные условия договора, в т.ч. относительно обязательности приобретения тех или иных услуг.

– Можно ли получить консультацию по этим вопросам в Управлении Роспотребнадзора по Тверской области?

– При необходимости получения консультации по вопросам защиты прав потребителей можно обратиться в Консультационный центр (Дарвина, 13) и пункты (в районах Тверской области) лично или по телефонам 32-00-02, 32-35-98 («горячая линия»).

– А что делать если решить спор с банком так и не удалось?

– Если гражданин считает, что его прав были все же нарушены, то он может обратиться в суд. Однако в большинстве случаев (предварительно) необходимо будет обратиться к финансовому уполномоченному, и уже в случае, если там не удастся решить финансовый спор, то потребитель может обратиться в суд. Управление в свою очередь может быть привлечено для дачи заключения по делу в защиту прав потребителей.