Вот такая автогражданка: что делать, если страховая компания не хочет компенсировать ущерб по ОСАГО

Эксперт центробанка объяснил, как при покупке полиса не нарваться на мошенников и почему важно оформлять полис ОСАГО.

Полис ОСАГО – неотъемлемый документ для водителя. Автогражданскую ответственность в обязательном порядке надо страховать уже более 20 лет. За это время система страхования претерпела множество метаморфоз. О том, для чего нужно ОСАГО, почему нельзя пренебрегать этим требования, и как эта система работает сейчас, в программе «В центре внимания» на «Пилот Радио» рассказал эксперт тверского отделения Банка России Андрей Баев.

– Начнём с новаций. С марта этого года полис ОСАГО можно купить даже на один день. Кому могут быть интересны такие краткосрочные полисы?

– Как правило, договор ОСАГО заключается на год, но в договоре ОСАГО должен быть указан период использования транспортным средством. Он должен быть минимум три месяца. Это позволяет снизить стоимость страховки. Такой вариант удобен, например, тем, кто пользуется машиной сезонно. Например, дачникам.

Для договоров ОСАГО все страховые компании применяют установленные Банком России коэффициенты, от которых зависит размер страховой премии.

Скажем, для страховки с использованием автомобиля на три месяца коэффициент будет 0,5. То есть она обойдется в половину стоимости годового полиса. А купив полис на полгода, вы сэкономите 30%.

Краткосрочный договор ОСАГО позволяет застраховать автогражданскую ответственность на меньший период — от одного дня до трех месяцев. Такой полис пригодится, например, если вы планируете продавать машину, и для вас нет смысла приобретать годовую страховку.

Благодаря индивидуальному подходу к расчету, цена краткосрочного полиса будет определяться с учетом уровня риск-профиля автовладельца. При расчете стоимости коротких страховок применяются те же установленные Банком России коэффициенты, как и при годовых, такие как возраст – стаж водителя, коэффициента безубыточности (коэффициента бонус-малус), коэффициент территории, мощности автомобиля и других.

Однако здесь есть нюанс: страховщики сами определяют, на сколько короткие полисы будут дешевле годовых. Коэффициент сезонности по коротким полисам определяются страховщиками самостоятельно. Иными словами, может оказаться, что двухмесячная страховка обойдется в ту же сумму, что и полугодовая на весь дачный сезон. Поэтому чтобы не прогадать, желательно заранее сравнить предложение цены полиса и выбрать вариант, который будет выгоден именно вам.

– Закономерный вопрос. А не будет ли дешевле водителям заплатить штраф, чем оформлять короткий полис?

– Полис ОСАГО — обязательный документ для владельца транспортного средства — будь то автомобиль, мотоцикл, автобус. Точно такой же, как и водительские права.

То есть наличие ОСАГО — это не право, а обязанность. И отсутствие страховки влечет административную ответственность в виде штрафа, причем надо обратить внимание, что водитель может быть оштрафован неоднократно даже в течении одного дня. Сотрудник ГИБДД при остановке транспортного средства обязан составить протокол об административном правонарушении. Получив штраф за отсутствие договора ОСАГО водитель не должен садиться за руль до заключения такого договора.

Кроме того, при аварии расходы и компенсации ложатся на водителя, у которого нет полиса. Так что я бы советовал не рисковать.

Законом об ОСАГО предусмотрено, что при приобретении транспортного средства (покупки, наследования, принятия в дар и тому подобного) для следования к месту регистрации транспортного средства водитель вправе заключить договор ОСАГО на срок не превышающий 20 дней. Не исключено, что он обойдётся вам дешевле, чем краткосрочный.

Всё дело в том, что на цену годовых и коротких страховок влияет коэффициент территории использования транспортного средства, который зависит от места где вы зарегистрированы, а полис до 20 дней действует по всей стране, и такой коэффициент не учитывается. Так что, обязательно надо выяснить стоимость разных полисов и выберите подходящий.

Владельцы машин с иностранными номерами могут оформить любой полис ОСАГО на весь срок временного использования автомобиля на территории России, но не менее чем на 5 дней. При расчете стоимости годовых и коротких страховок в этом случае используется единый коэффициент территории — 1,7. Он не зависит от региона, в котором используется машина.

– На сколько вообще тверские водители добросовестно страхуют свою автогражданскую ответственность?

– В прошлом году тверичане оформили 383,5 тысяч полисов обязательного страхования автогражданской ответственности и заплатили за них более 2,4 млрд рублей. По сравнению с 2022 годом, объем страховых премий вырос на 429,8 млн руб., количество заключенных договоров на 6%. Это говорит о том, что тверским водителям «автогражданка» обходилась дороже — средняя стоимость полиса выросла с 5,6 до 6,4 тыс. рублей.

– Не будет ли проблем с оформлением коротких полисов, учитывая, что часто можно услышать, что у водителей возникают проблемы с покупкой ОСАГО?

В целом количество жалоб от жителей Тверской области на то, что страховые отказывают в оформлении ОСАГО, сократилось вдвое. Мы получили около 40 обращений от жителей нашего региона. Но хочу напомнить, что если вы считаете, что страховая компания нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через нашу интернет-приёмную или позвонив по бесплатному телефону горячей линии: 8 800 300-30-00 либо короткий номер 300 для звонков с мобильного телефона.

– А что делать если страховщик отказывается компенсировать ущерб по ОСАГО или занижает сумму выплаты?

– Если страховщик отказывается компенсировать ущерб по ОСАГО или занижает сумму выплаты, необходимо обратиться за помощью к финансовому уполномоченному. Его решения обязательны для исполнения финансовыми организациями.

Кстати говоря, Банк России вот уже шесть лет проводит финансовый онлайн-зачёт, в ходе которых можно проверить уровень своей финансовой грамотности. И по результатам последнего зачёта мы выяснили, что у пожилых людей были сложности с тем, чтобы ответить на вопрос о разрешении споров через финансового уполномоченного. К сожалению, не все знают про такую возможность и часто сразу обращаются в суд, а без решения финансового уполномоченного суд спор рассматривать не будет. Между тем, через финуполномоченного можно и нужно решать свои финансовые вопросы. Он поможет, если финансовая организация нарушила договор или закон: не выплатила или недоплатила деньги либо же наоборот взяла больше, чем положено. Причём есть важный нюанс. Финомбудсмен решает вопросы, если сумма по ним не превышает 500 тыс. рублей, на ОСАГО такое ограничение не распространяется, таких ограничений для ОСАГО нет, так же, как и по вопросам с пенсионного страхования.

– Андрей Владимирович, а как будет реализовано прямое возмещение убытков по краткосрочным полисам?

Краткосрочные полисы ОСАГО – это такой же страховой договор, как и полисы в которых указан период использования на три месяца, полгода или год. Прямое возмещение убытков по ОСАГО означает, что ущерб, который из-за аварии получило транспортное средство потерпевшего, возмещается той страховой компанией, где он сам застраховал машину. Страховая потерпевшего делает выплату, а затем обращается в страховую компанию виновника за возмещением.

Максимальный размер выплаты на ремонт по ОСАГО составляет 400 000 рублей. При оформлении европротокола, если вред причинен только транспортным средствам, участники аварии имею полисы ОСАГО, пришли к общему мнению об обстоятельствах происшествия и повреждениях, заполнили извещение о ДТП, эта сумма страхового возмещения для Тверского региона составляет не более 100 000 рублей. Если ремонт автомобиля обойдется дороже, то потерпевший имеет право потребовать от виновника ДТП доплатить разницу между фактическим ущербом и страховым возмещением.

Также хотел бы напомнить, что с лета прошлого года оформить компенсацию по ОСАГО можно через Госуслуги. По данным Минцифры, в прошлом году поступило более 6 тыс. заявлений об электронном урегулировании убытков в ОСАГО, направленных через этот сервис. В январе этого года – уже более 2 тыс. Что касается Тверской области, по данным Российского союза автостраховщиков, то с момента появления такой возможности и по январь этого года, через Госуслуги поступило более 150 заявлений.

Сроки возмещения определены законом об ОСАГО.

– Как при покупке полиса не нарваться на мошенников?

– Как и любой финансовый продукт, краткосрочные договоры могут вызвать повышенный интерес мошенников. Чтобы противодействовать «серым схемам», законом об ОСАГО предусмотрена так называемая «временная франшиза». Это значит, что договор будет вступать в силу только через три дня после того, как будет заключен. Это позволит избежать случаев заключения договоров, когда, например, ДТП уже случилось. При этом закон позволяет установить и более короткий срок вступления договора в силу, если и страховщик, и страхователь согласны на это.

А чтобы не купить поддельный полис ОСАГО, нужно тщательно проверить организацию, в которую вы хотите обратиться. Прежде всего, необходимо зайдите на сайт Банка России и убедитесь, что у страховщика есть лицензия на ОСАГО.

Затем проверьте адреса официальных сайтов страховщиков, страховых брокеров в реестрах Банка России. Напомню, что официальные сайты страховых компаний отмечаются галочкой.

Проверить сам полис. На каждом бумажном бланке и на распечатке электронного полиса должен быть QR-код в правом верхнем углу. Это дополнительная защита от подделки. Считайте QR-код (например, с помощью специального приложения на смартфоне) и посмотрите название страховой компании, номер полиса, дату выдачи и срок его действия. Кроме того, полисы можно проверить на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

Обязательно необходимо проверить марку, модель, VIN-код и госномер вашей машины. Если найдёте ошибку, то сразу же свяжитесь со страховщиком для внесения изменений, что бы в дальнейшем не возникало проблем с выплатами страхового возмещения.

Тверское отделение Банка России проводит разъяснительную работу для будущих автомобилистов в рамках совместного проекта с региональным управлением Госавтоинспекции по финансовой грамотности для слушателей автошкол Твери и области. Курсанты узнают, как формируется стоимость полиса, что делать если автовладелец обращается к страховщику за «автогражданкой», но ему отказывают без объяснения причины, как проверить свои коэффициенты, которые влияют на стоимость полиса и как рассчитать его примерную стоимость.

Подпишись на Telegram-канал «Твериград. Главные новости Твери!»: это только самые важные новости в удобном формате.